Сам себе финансист: что такое личный финансовый план

Фото носит иллюстративный характер. Из открытых источников.
Фото носит иллюстративный характер. Из открытых источников.

Премьера рубрики: представляем совместный проект «Медицинского вестника»  и Национального банка Республики Беларусь.

 

 

Учет доходов и расходов, денежное планирование могут  показаться сложной задачей. На самом деле это не так — эффективно  управлять личными финансами способен каждый.

 

Бытует мнение, что вести учет доходов и расходов нужно лишь тем, кто имеет постоянный большой доход.  И это еще одно заблуждение. Планировать финансы, сберегать и достигать цели можно и нужно при любом уровне дохода. Роберт Кийосаки, написавший бестселлер «Богатый папа, бедный папа», утверждает: «Если вы  не запланировали, как станете богатым, скорее всего, вы планируете быть бедным».

 

Личный  финансовый план

 

Поможет увидеть картину текущего  финансового состояния, проанализировать движение денег, понять, как  сократить расходы и увеличить доходы.  Такого рода планы можно составлять на любой срок — от нескольких дней до десятилетий, но чаще берется понятный и обозримый период в один год.

 

Шаг 1

 

Определяем  цели

 

Что может мотивировать человека заняться финансовым учетом и планированием? Конечно же, его мечты и желания. Особенно те, которые постоянно откладывались в долгий ящик по причине нехватки средств. Итак, первым делом необходимо наметить финансовые ориентиры в виде четких и конкретных целей. Финансовые цели могут быть как стратегическими (например, накопить на достойную пенсию), так и тактическими (покупка нового компьютера или отпуск на море).

 

И в том, и в другом случае цель следует перевести в конкретные измеримые показатели, то есть в цифры. Для этого надо ответить на вопросы: сколько времени мне потребуется для достижения этой цели, какая сумма необходима? Например, вы мечтаете о хорошем фотоаппарате, который обойдется в 2 500 рублей. Вы хотели бы приобрести его в течение года. Простейший математический расчет покажет, что в месяц на эту цель из вашей зарплаты в 1 000 рублей нужно будет откладывать по 208 рублей. Является ли такая сумма комфортной? Если нет, это означает, что для реализации цели вам придется найти дополнительные источники доходов.

 

Часто уже на этой стадии человек понимает, что с существующим положением дел его финансовые цели останутся недостижимыми. Он начинает задумываться, как можно увеличить доход и организовать себе не один, а несколько его источников. В этом и состоит стимулирующее действие личного финансового плана — он позволяет взглянуть на ситуацию шире и увидеть возможности там, где их раньше не замечали.

 

Итак, запишите все свои  финансовые цели. Выберите  несколько самых актуальных  (желательно не более 5). Проанализируйте  каждую из целей по трем измерениям: стоимость, время (срок достижения) и качественные  характеристики.

 

Шаг 2

 

Оценка денежного состояния

 

После постановки целей и сроков их достижения можно приступать к анализу своего текущего финансового положения  по категориям «доходы», «расходы», «долги/кредиты» и «сбережения».

 

Форма учета денежных средств не так важна, как систематичность.  Вы можете использовать любой вариант — записывать в блокноте, заполнять таблицу Excel на компьютере или вносить суммы в программу на смартфоне. Главное — делать это регулярно. Возьмите за привычку в конце каждого дня фиксировать все проведенные денежные операции.

 

В результате в течение нескольких месяцев (одного месяца недостаточно) у вас будет полноценная аналитика по движению ваших собственных финансовых потоков.

 

«Доходы». Сюда входят все поступления — зарплата, подработка, премия, доходы от банковского депозита и т. д. В конце месяца суммируйте все деньги и запишите итоговую цифру дохода.

 

«Расходы». Для начала определитесь, насколько точно вы будете записывать свои расходы. Кто-то ведет учет операций с точностью до копейки, кто-то округляет до десятков рублей. Здесь не требуется педантично отмечать каждый товар или услугу. Достаточно суммировать траты по общим категориям «еда», «одежда», «транспорт», «обучение» и т. д. При использовании банковских платежных карточек контролировать траты еще проще — можно выгружать всю статистику из личного кабинета интернет-банка. В итоге в конце месяца вы будете знать точную сумму ваших расходов.

 

«Долги и кредиты». Если у вас есть кредиты или иные долговые обязательства, следует оценить их по тем же критериям, что и цели: сколько и как долго их нужно выплачивать. Лучше всего, чтобы сумма выплат не превышала 20 % от ежемесячного дохода. В таком случае вы сможете сохранять привычное качество жизни и планомерно рассчитываться с долгами. Ежемесячные платежи по кредитам, выплату долгов также следует учитывать в категории «Расходы», но обособленно.

 

«Сбережения». Проинспектируйте свой финансовый резерв. В идеале он должен состоять из так называемой подушки безопасности на случай болезни или увольнения с работы (желательно в размере 3–6 зарплат) и суммы на покрытие непредвиденных расходов (замена сломавшейся техники, лечение, срочный ремонт). Подушку безопасности ни при каких обстоятельствах нельзя тратить на повседневные нужды. Она должна оставаться неприкосновенной и использоваться только в случае случившейся  неприятности.

 

Есть одна типичная ошибка,  которую совершает большинство людей при создании своего  финансового резерва.  Они откладывают деньги  в конце месяца и только то,  что осталось после всех расходов. Тогда как правильной  стратегией будет сделать  все наоборот.

 

Сбережения — это первостепенная часть ежемесячных выплат. Думайте о них так же, как и о любых других счетах, обязательных для оплаты. Сразу после получения любого дохода откладывайте хотя бы 10 % (это минимум, по возможности старайтесь отложить больше). На уровне жизни эта сумма не отражается, зато гарантирует вам спокойное будущее. Главное — не делать исключений из этого правила и не залезать «в кубышку».

 

В графе «Сбережения» может быть не одна и не две, а несколько категорий: к примеру, 10 % — на подушку безопасности, 5 % — на непредвиденные расходы, 10 % — на отпуск и т. п.

 

Шаг 3

 

Анализируем данные

 

На этом этапе станет ясно, в каком состоянии находятся ваши финансы. Так или иначе получится один из трех вариантов:

 

  • доход > расход (деньги остаются, их можно откладывать на цели),
  • доход = расход (жизнь «в ноль», все уходит на повседневные нужды, откладывать не получается),
  • доход < расход (живете не по средствам, влезаете в долги).

 

Формула роста благосостояния проста: доходы должны  превышать расходы. Для этого есть два способа — увеличить доход или освободиться от ненужных расходов.

 

Шаг 4

 

Сокращаем расходы

 

Экономить проще, чем зарабатывать. В результате итогового подсчета своих ежемесячных расходов вы сможете обнаружить резервы для экономии и сократить излишнее потребление.

 

Для этого придется более осознанно  подходить к покупкам и тщательно обдумывать необходимость каждой вещи.

 

Много ненужного к нам попадает в результате импульсивного шопинга. В этом случае хорошо помогают заранее составленные списки для походов в магазин.

 

Еще один способ, как не поддаться спонтанным тратам, — отложить покупку на несколько дней. Чаще всего желание купить вещь за это время угасает. Если нет, тогда это действительно нужная покупка, без которой не обойтись.

 

Распродажи, скидки могут быть весьма заманчивыми, однако они не должны влиять на ваше решение о покупке. Большинство скидочных товаров, как показывает практика, оказываются лишними.

 

Еще один лайфхак для экономии: приобретайте вещи заранее (для этого как раз и нужен план). В сезон большинство товаров дорожает. К примеру, покупка велосипеда весной обойдется на 20–30 % дороже, чем поздней осенью.

 

Сэкономить можно и на коммуналке: гасите свет, уходя из комнаты, отключайте электроприборы, переходите на энергосберегающие лампы.

 

Шаг 5

 

Увеличиваем доходы

 

Первым делом проанализируйте, какими ресурсами вы обладаете. Вспомните все, что потенциально может принести деньги. К примеру, от деда вам достался пустующий гараж, в котором сейчас хранятся старые вещи. Если сдать его в аренду, из «пассива», требующего деньги на содержание, он превратится в «актив» и начнет приносить небольшую прибыль.

 

Возможно, в доме накопились вещи, которые вы давно не используете. Продав их, вы убьете двух зайцев сразу: освободите жизненное пространство и заработаете.

 

Как еще можно увеличить доходы? Подумайте о ваших увлечениях. Многим удается превратить хобби в дополнительный материальный источник.

 

 

Совет от редакции: написать  интересную статью в «Медвестник»  и получить за нее гонорар!

 

 

Шаг 6

 

Приступаем  к реализации  разработанного плана

 

Цели поставлены, оценены по значимости, расчеты произведены, определены конкретные инструменты получения дополнительного дохода, можно приступать к реализации разработанного плана.

 

Но не забывайте, что жизнь изменчива и часто вносит свои коррективы, да и цели со временем могут поменяться. Корректировать план — нормально. Главное двигаться вперед и прямо сейчас создавать свое будущее!

 


Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

При копировании или цитировании текстов активная гиперссылка обязательна. Все материалы защищены законом Республики Беларусь «Об авторском праве и смежных правах».